Tout savoir sur la VRADE
En cas d’accident ou de vol de voiture, l’assureur missionne un expert auto chargé d’évaluer la valeur du véhicule avant le sinistre. Ce dernier doit alors définir La VRADE ou valeur de remplacement à dire d’expert qui permet ainsi à l’assurance de vous indemniser. Alors, voyons ensemble ce qu’est la VRADE ? Comment est-elle calculée ? Comment se passe l’indemnisation ? Peut-on contester le rapport de l’expert auto ? On fait le point pour vous !
Qu’est-ce que la valeur de remplacement à dire d’expert (VRADE) ?
Lorsqu’un véhicule est endommagé ou volé, il est possible de percevoir une indemnisation de son assurance. Selon l’état du véhicule, elle peut prendre en charge les réparations ou vous indemniser. Il va de soi que pour prétendre à une indemnisation, le sinistre doit être garanti par l’assurance. Par exemple, si vous n’avez pas souscrit la garantie vol, votre assureur ne vous indemnisera pas en cas de vol de votre voiture.
Si votre voiture est définitivement irréparable ou introuvable, l’assureur aura besoin de connaître sa valeur avant sinistre. C’est pourquoi il fait appel à un expert automobile afin d’évaluer la valeur de remplacement à dire d’expert ou VRADE.
L’objectif de la VRADE est de vous permettre de racheter un véhicule d’occasion avec les mêmes caractéristiques. En effet, la VRADE se distingue de la valeur vénale c’est-à-dire du prix auquel la voiture aurait pu être vendue sur le marché. Elle vise plutôt à estimer combien cela va vous coûter d’acheter un véhicule équivalent.
Dans quels cas serez-vous indemnisé sur la base de la VRADE ?
La VRADE est utilisée pour les sinistres autos comme :
- Vol
- Incendie
- Accident
- Catastrophe naturelle
- Véhicule économiquement irréparable
L’indemnisation va donc dépendre de votre assurance et des garanties souscrites. Ainsi si vous avez une assurance auto tous risques, l’assureur prend en charge les dommages ou verse une somme d’argent même s’il s’agit d’un accident responsable. Attention toutefois aux exclusions de garanties !
En revanche, si vous avez une assurance auto au tiers sans garantie optionnelle (vol, incendie) alors vous ne serez pas indemnisé par votre assureur. De même si vous êtes responsable d’un accident.
Bon à savoir : Quel que soit votre contrat auto, si vous n’êtes pas responsable de l’accident, vous aurez droit à une indemnisation. Votre assureur se retournera contre la compagnie assurant le tiers responsable.
Comment l’expert estime-t-il le montant de la VRADE ?
La VRADE correspond donc à la valeur de votre véhicule avant le sinistre. Par conséquent, vous ne serez pas indemnisé sur la base du coût d’acquisition.
Ainsi, le montant de la VRADE est déterminé par l’expert automobile en tenant compte des éléments suivant :
- La valeur d’achat du véhicule ;
- L’âge de la voiture ou dépréciation temporelle ;
- Le kilométrage ou dépréciation à l’usure ;
- L’état du véhicule avant le sinistre ;
- La côte Argus du véhicule ;
- Les dépenses d’entretien et frais de réparation engagés ;
- L’état du marché local de l’occasion pour des véhicules similaires.
L’expert auto s’appuiera sur des coefficients de dépréciation publiés par les chambres syndicales des experts en automobile.
Il est conseillé de bien conserver les factures d’achats, de réparations, mais aussi le carnet d’entretien afin de présenter ses documents à l’expert mandaté. En effet, il s’agit d’informations importantes sur lesquelles se basent les experts pour définir le montant de la VRADE. Si vous n’êtes pas en mesure de les présenter, l’expert fixera alors une valeur par défaut.
Quelle indemnisation en cas de VRADE ?
Les résultats de l’expertise influencent le montant de l’indemnisation tout comme l’état de votre voiture après le sinistre. Ainsi plusieurs cas de figure se présentent.
Le véhicule est réparable
Dans le cas où le montant de la VRADE est plus important que le prix des réparations, alors le véhicule est considéré comme économiquement réparable.
L’assurance prend en charge le montant des réparations à réaliser. Attention selon votre contrat, vous devrez peut-être payer une franchise.
Bon à savoir : Pour rappel, une franchise est le montant qui reste à payer à l’assuré après la participation de l’assureur. Elle est variable selon les garanties, et peut même être annulée selon les conditions de votre contrat !
Le véhicule est irréparable
Si le montant de la VRADE est inférieur au prix des travaux de réparation de la voiture, alors l’assurance lance la procédure VEI.
Lorsque le bien est classé en VEI, l’assureur a 15 jours suivant les conclusions de l’expert auto pour faire une offre à son assuré.
Quant à l’assuré, il a 30 jours pour refuser ou accepter l’offre.
Bon à savoir : Si votre voiture est volée et non retrouvée au bout de 30 jours, l’assurance vous proposera alors une indemnisation basée sur la VADRE, dès lors que votre contrat contient une garantie vol !
Comment se passe l’indemnisation ?
Lorsque le véhicule est économiquement irréparable, l’assureur fait une proposition et laisse le choix à son assuré entre deux options :
- La cession du véhicule à la compagnie d’assurance: Dans ce cas, l’indemnisation porte sur le montant de la VRADE, déduction faite de l’éventuelle franchise prévue au contrat.
- La conservation du véhicule en l’état par l’assuré : Dans ce cas, l’indemnisation est égale au montant de la VRADE, déduction faite de la valeur de l’épave et de l’éventuelle franchise. En revanche, l’assuré ne peut pas vendre son véhicule sans avoir effectué les réparations recommandées par l’expert, sauf en cas de vente à un professionnel.
Bon à savoir : La valeur de remplacement à dire d’expert est mentionnée hors taxe et tous taxes comprises. En effet, si vous pouvez récupérer la TVA, vous devez retenir le montant de la VRADE HT. À l’inverse, si vous ne pouvez pas récupérer la TVA, vous devez retenir le montant de la VRADE TTC.
VRADE et garantie « valeur à neuf » : Comment ça marche ?
En cas de sinistre, l’indemnisation de l’assurance auto se base sur la valeur de remplacement à dire d’expert. Sauf, si vous avez souscrit une garantie « valeur à neuf ». Dans ce cas, vous serez indemnisé sur la base de la valeur d’achat du véhicule, déduction faite de l’éventuelle franchise. Cela vous permettra ainsi de racheter un véhicule neuf aux caractéristiques équivalentes.
Cette option a un prix, mais peut s’avérer intéressante si vous achetez un véhicule neuf. N’hésitez pas à comparer les offres et conditions des assurances afin de trouver celle adaptée à votre besoin et votre budget.
Bon à savoir : Votre assurance peut aussi prévoir une valeur de remplacement à dire de l’expert majoré. Cela vous permet d’obtenir une indemnisation supplémentaire. Par exemple, 20% ou 1000 € en plus du montant de la VRADE.
Peut on contester l’estimation de l’expert automobile ?
Il est possible de contester le rapport d’expertise et donc le montant de la VRADE. Notamment, si vous pensez que l’estimation ne vous permet pas de racheter un véhicule d’occasion similaire.
Dans ce cas, vous pouvez adresser votre contestation à l’expert et/ou votre assureur. N’hésitez pas à transmettre des éléments de preuve comme des annonces de véhicules d’occasion pour appuyer votre demande.
Vous pouvez également contacter le médiateur de votre assurance auto afin de trouver un accord sur le montant de la VRADE.
Si aucun accord n’est trouvé, vous pouvez alors mandater un nouvel expert à vos frais après en avoir informé votre assureur. Cette solution est plus coûteuse et rallonge le délai d’indemnisation.
Bon à savoir : Si vous n’êtes pas satisfait de votre contrat d’assurance, la loi permet au particulier de résilier votre assurance auto à tout moment après la 1ere année, sans avoir à vous justifier ! Alors, n’hésitez pas à demander des devis et à comparer les offres des compagnies d’assurance !
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